銀行監管政策解讀與對公業務轉型

一、疫情沖擊與經濟波動現象：銀行監管背景

（一）疫情發生期間經濟停擺意味著什么？：經濟危機

1、經濟增長率（負增長）

2、失業率飆升

（二）金融市場動蕩

1、美國股市四次熔斷

2、原油跌破20美元

3、基準利率降到0

（三）疫情發生后的慢性蕭條更加可怕

1、企業破產倒閉潮

2、產業鏈供應鏈中斷

3、需求萎縮

4、國家之間沖突加劇：原油暴跌

二、銀行對公業務面臨的問題及監管措施

（一）做好對公存款營銷，規范管理遏制對公存款亂象

（1）公存款競爭由過去的“暗箱操作”

（2）改進績效考評體系，強化內部審計監督

（3）加強對銀行業金融機構吸收公款存款業務的監督檢查

（4）加強對大額存單的監管

（5）加強對結構性存款的監管

（二）持續加大對公貸款投放力度，服務實體經濟：銀監會信貸監管政策

1、普惠小微企業貸款延期支持工具

2、 普惠小微企業信用貸款支持計劃

3、銀行信貸審批新規來了5月25日，銀保監會、人行等六部委發布

（1）不得在小微信貸融資貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金；

（2）取消小微信貸融資中對法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費；

（3）不得忽視企業實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金；

（4）不得以斷貸為由提高貸款利率；

（5）銀行應了解合作的第三方機構向企業收費情況，不與收費標準過高的三方機構合作；

除特定標準化產品外，不得為企業指定增信和專業服務機構；

（6）對于小微企業信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強制執行公證費

（三）對公結算賬戶的監管：對涉案銀行采取強化監管及嚴格問責措施

（1）對公賬戶的開戶監管：約談4家銀行，暫停新開對公賬戶業務，嚴格追責

（2）對管理不善存在重大違規行為的4家銀行予以通報批評，并約見其行領導進行監管談話

（3）暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業務

（4）責令各涉案銀行省內最高管轄行內部嚴肅追究相關機構和人員責任

（5）將涉案企業銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內容，降低涉案銀行評價等級

（四）對公理財業務監管

（1）理財資金募集監管

（2）理財資金使用監管

（3）理財產品銷售監管

三、銀行對公業務監管與轉型

1、對公支付結算業務平臺化轉型

（1）支付系統轉型升級

（2）支付服務方式

（3）支付結算業務場景化

2、對公信貸業務轉型：公司業務投行化轉型

（1）投連貸業務

（2）交易性銀行

（3）綜合化融資平臺

3、表外理財業務凈值化轉型

（1）理財業務與監管套利

（2）理財產品設計

（3）理財收益率持續下降