商業銀行信貸盡職調查

課程背景：

近期出臺的一系列監管政策將重塑金融體系、生態鏈，對未來的市場表現、機構行為、社會融資結構等產生重大影響。商業銀行總體業務結構將面臨巨大轉型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強服務實體經濟客戶的能力，才能使商業銀行的金融資本從產業資本的不斷增值中獲得持續穩定的回報。伴隨監管部門對風險管控的日益精準和細化，監管套利甚至違規操作的空間被大大壓縮，守好風險底線，持續推進信貸全流程風險管理體系建設，無疑成為銀行業經營工作的“生命線”。為有效支撐自身業務結構轉型和服務實體經濟需要，商業銀行迫切需要提升信貸全流程風險管理能力，對各類風險加以識別和管控。

面對當前形勢如何回歸本源，掌握行業分析技巧與風控要點，運用科學有效的方法實現企業授信的快速、準確判斷，實現風險的全流程管控將成為商業銀行嚴守風險底線的重中之重。為了輔助各家商業銀行增強監管形勢下的風險管控能力，提高工作人員業務技能，聚焦“貸前調查”、“行業分析”及“風險案例”，培訓課程涵蓋：運用科學、實用、有效的技巧和方法提升授信管理能力和價值；授信業務中重點行業風控要點與授信策略。

課程收益：

● 梳理企業授信項目調查審查審批流程，明確企業調查風險高發環節，把握企業調查要點，掌握快速、準確判斷企業盡職調查工作方法

● 明確非財務因素風險分析的必要性，探尋重點行業、產品分析的基本方法與思路，熟悉行業風險政策，掌握行業風險控制措施與授信策略

● 分析信貸風險主要成因，明確信貸全流程風險防控要點，通過全案例分析解讀風險預警信號及防控措施，實現全流程風險管控

課程時間：1天，6小時/天

課程對象：

1. 銀行分行行長、支行行長、副行長及行長助理等

2. 風險管理部、信貸管理部、公司部、中小企業部、投資銀行部等管理人員

3. 從事風控、信貸、評審、審貸、投行業務的銀行工作人員

4. 與業務相關的其他銀行工作人員

課程風格：

1. 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學

2. 以啟發體驗式教學為主,激發學習興趣,變被動學習為主動學習,在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題,提高在工作中的實操力

3. 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益,并能學以致用

第一講：信貸客戶

一、信貸客戶類別

1. 自然人、法人

2. 公司、分公司

3. 合并企業

4．集團客戶

5. 客戶的所有權分類

6. 客戶的規模標準

7. 客戶的行業分類

8. 產業結構與客戶選擇

互動：國標下的小微企業劃分標準

二、信貸需求類型

1. 缺口型信貸需求

2. 擴大消費型信貸需求

3. 理財型信貸需求

4．供應鏈信貸需求

案例：缺口型信貸需求典型案例

討論：如何來防范過度授信和多頭授信？

第二講：信貸風險

一、貸款的生命周期

1. 貸前調查

2. 貸時審查

3. 貸后檢查

案例：信貸三查制度

互動：怎樣落實貸后管理

二、信貸調查

1. 還款意愿和能力

2. 還款來源

3. 信用評價方案

4. 客戶經理盡職調查

案例：信用評價5C分析法

互動：以數理技術為基礎建立信用評估方法

第三講：信貸盡職調查的財務因素

一、財務報表的影響

1. 為什么需要財務報表

2. 信貸業務對財務報表依賴程度不同

案例：信貸人員財務分析的框架

互動：信貸財務分析的特殊性和局限性

二、財務報表真實性

1. 資產負債表的驗證核實

2. 損益表的驗證核實

3．現金流量表的驗證核實

4. 財務報表附注

案例：財務報表的勾稽關系

互動：財務報表對信貸盡職調查的作用

三、基于信貸視角的財務報表分析

1. 財務報表的對應關系

2. 掌握比率分析的度

3. 衡量短期償債能力

4. 衡量長期償債能力

5. 衡量資產周轉效率

6. 衡量獲利能力

7. 杜邦等式

8. 百分比報表

案例：信貸人員財務分析典型指標分析

互動：財務報表舞弊的關鍵識別指標

第四講：信貸盡職調查的非財務因素

1. 宏觀影響愈發重要

2. 產品市場

3. 管理和戰略

4. 重點事項

5. 財務與非財務分析相結合

案例：宏觀環境與行業分析

第五講：信貸盡職調查涉及的擔保制度

一、《擔保法》之保證

1. 保證人

2. 保證類型

3. 保證期間

案例：保證期間屆滿后保證人在催款通知書上簽字的，保證人是否承擔保證責任?

互動：互保問題的探討

二、物權制度與《物權法》

1.《物權法》對擔保物權的一般規定

2.《物權法》之抵押

3.《物權法》之質押

4．抵質押對信貸的影響

案例：借新還舊貸款是否應重新辦理貸款的抵押登記手續?

互動：第三人提供抵押擔保的，未經抵押人同意，借款人轉移債務的，抵押人是否仍需承擔擔保責任?

第六講：信貸職業規范

1. 法律責任

案例：信貸客戶經理違法發放貸款案和違法承兌票據案

案例：公司信貸客戶經理上門簽訂保證合同簽章虛假案

案例：信貸客戶經理偷換企業預留印鑒卡詐騙客戶資金案

案例：個人信貸客戶經理串通不法中介騙取銀行貸款、騙領銀行卡案

2. 何謂“盡職”

互動：探討信貸人員盡職免責的制度